Le pour et le contre de l'achat d'une maison sans acompte

Si vous envisagez acheter une maison sans mise de fonds, les bénéfices sont bien réels. Vous avez encore quelques incertitudes? Voici des conseils pour vous aider à peser le pour et le contre de cette option.

Vous en avez assez de payer un loyer mais vos épargnes ne sont pas assez élevées pour un acompte sur une maison? Peut-être êtes-vous un jeune professionnel qui n'a tout simplement pas été assez longtemps sur le marché du travail pour épargner.

Si vous êtes déterminé à acheter, quelques possibilités s'offrent à vous: l'option de l'acompte (aussi connue comme une mise de fonds ou prêt hypothécaire avec remise en argent). Vous devrez toutefois considérer les avantages et inconvénients.

Bien sûr, le grand avantage d'acheter sans mise de fonds est que vous pouvez cesser de louer dès maintenant et déménager sans trop débourser. N'oubliez pas de réserver un certain montant aux coûts de fermeture.

• Cette option pourrait être la bonne si vous faites la preuve à un prêteur que vous êtes en mesure de payer votre hypothèque en plus des services publics, frais de condo, etc.
• Votre dette, votre historique d'emploi et votre cote de crédit seront aussi examinés.

Combien de temps cela vous prendra-t-il pour amasser le 5% requis pour un acompte?

• Si vous croyez pouvoir y arriver en un an, il pourrait être judicieux d'attendre.
• Si vous craignez d'attendre trop longtemps et de voir les taux d'intérêt augmenter, cela pourrait avoir du sens d'agir dès maintenant.

Rappelez-vous que le taux d'intérêt que vous obtiendrez sera plus élevé et, bien sûr, que cela augmente le montant emprunté.

Empruntez à la famille.

Empruntez le montant de la mise de fonds à un membre de la famille et évitez les taux élevés associés aux prêts d'acomptes.

• Cela pourrait être une bonne idée de signer un contrat avec ce proche afin d'éviter tout malentendu ultérieur.
• Nul besoin d'avoir en main un contrat formel rédigé par un avocat. À tout le moins, assurez-vous de rédiger l'accord en noir et blanc et de le faire signer par les deux parties.

Le régime d'accession à la propriété (RAP)

Programme d'accès à la propriété: empruntez de l'argent de votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER).

• Cette option convient à ceux qui ont très peu de dettes.

Il est vrai que vous pouvez obtenir un prêt sans acompte ou avec un acompte peu élevé.

• Cependant, en faisant cela, vous ne posséderez aucun avoir dans la maison.
• Si la valeur du marché immobilier chute, vous pourriez vous retrouver à devoir beaucoup plus que ce que la maison vaut.
• Si vous vous retrouviez à vendre dans ces circonstances, vous n'auriez pas assez pour rembourser le prêteur. Regardez par exemple ce que plusieurs ont vécu lors du dernier effondrement du marché aux États-Unis.

Vos options et restrictions varieront également en fonction de votre province.

• Si vous avez déjà commencé à chercher une maison, votre agent immobilier sera sûrement en mesure de répondre à plusieurs de vos questions sur les prêts sans mise de fonds.
• Il pourrait aussi être sage de magasiner les prêteurs afin d'obtenir le meilleur taux possible.

Utilisez toutes les ressources qui s'offrent à vous et jaugez vos options soigneusement.